Exclusiones en seguros de hogar: qué no cubre tu póliza y cómo evitar sorpresas
dic, 20 2025
¿Te imaginas que tu casa se incendie por un cortocircuito y el seguro te diga que no te cubre? No es un escenario raro. Muchos hogares en Argentina firman pólizas pensando que están protegidos, pero al momento de reclamar, descubren que lo que más les importaba no está cubierto. Las exclusiones en los seguros de hogar son la parte más ignorada -y la más peligrosa- del contrato. No son trampas, pero sí son detalles que muchos no leen, entienden o asumen que no les van a afectar. Y cuando pasa, es demasiado tarde.
Qué son las exclusiones y por qué importan
Las exclusiones son las situaciones, daños o eventos que tu seguro no cubre, aunque hayas pagado la prima. No son errores ni engaños: son límites claros que la compañía define para controlar riesgos. Pero si no los conoces, te quedas sin protección cuando más la necesitas.
Imagina que una tormenta fuerte arranca el techo de tu casa. Si el seguro cubre daños por viento, estás cubierto. Pero si el techo ya estaba deteriorado por años de falta de mantenimiento, la compañía puede decir que el daño fue por negligencia, no por el clima. Eso es una exclusión por mal estado preventible. No es un rechazo arbitrario: es un criterio técnico.
Según la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), el 68% de los reclamos rechazados en seguros de hogar en 2024 fueron por exclusiones no comprendidas por el asegurado. No porque la compañía sea mala, sino porque el cliente no leyó lo que firmó.
Las 7 exclusiones más comunes en seguros de hogar en Argentina
Estas son las exclusiones que aparecen en casi todas las pólizas. Si no las conoces, estás en riesgo.
- Daños por falta de mantenimiento: Si tu cañería se rompe por estar obstruida desde hace años, o tu techo gotea porque nunca lo reparaste, no se cubre. La compañía espera que tu casa esté en condiciones razonables. No cubren el deterioro progresivo, solo los eventos súbitos.
- Robo sin signos de violencia: Si alguien entró por una ventana abierta, o por una puerta que dejaste sin cerrar, muchas pólizas no cubren el robo. Necesitas pruebas de forzamiento: ventanas rotas, cerraduras dañadas, huellas de ingreso forzado. Sin eso, el reclamo se niega.
- Daños por inundaciones o desbordes: La mayoría de las pólizas básicas no cubren inundaciones por lluvia intensa, ríos que se desbordan o drenajes colapsados. Solo si tienes una cobertura adicional (a veces llamada “riesgos hidráulicos”), estarás protegido. En zonas como el Gran Buenos Aires, esto es crítico.
- Daños por terremotos o fenómenos geológicos: A menos que hayas contratado una cobertura especial, los sismos están excluidos. En Córdoba, Mendoza o Salta, donde hay actividad sísmica, esto es una brecha de seguridad muy grande.
- Objetos de valor sin declaración: Joyas, arte, electrónicos de alta gama o colecciones solo se cubren si los declaraste en el momento de contratar. Si no lo hiciste, la compañía asume que su valor es bajo. Una cámara de video de $1.200.000 no se paga si no está en la lista de bienes declarados.
- Daños por uso comercial: Si usas tu casa como taller, oficina o alojamiento turístico (Airbnb, por ejemplo), y no lo declaraste, cualquier daño relacionado con esa actividad queda excluido. Incluso si solo recibes huéspedes un par de veces al mes.
- Daños por actos intencionales: Si tú, un familiar o alguien que vive contigo causas el daño a propósito, no hay cobertura. Esto incluye incendios provocados, vandalismo interno o daños por peleas dentro del hogar.
Qué hacer si tu seguro rechaza un reclamo por exclusión
Si te niegan un reclamo por una exclusión, no te rindas. Primero, pide el informe escrito de la negativa. La ley exige que lo hagan. Luego, revisa tu póliza con cuidado: ¿la exclusión está claramente escrita? ¿Estaba en negrita o en letra más grande? En Argentina, las exclusiones deben ser visibles y comprensibles. Si no lo son, puedes apelar.
Según la Ley 24.436 de Contratos de Seguro, las cláusulas ambiguas se interpretan a favor del asegurado. Si la compañía no explicó bien la exclusión, tienes derecho a reclamar. Guarda todos los comprobantes: fotos, recibos, peritajes, comunicaciones.
Si el reclamo sigue negado, acude a la Superintendencia de Seguros de la Nación. Ellos tienen un servicio de mediación gratuito. En 2024, el 42% de los reclamos por exclusiones mal explicadas fueron resueltos a favor del cliente tras una intervención de la SSN.
Cómo evitar exclusiones sorpresa al contratar
No basta con comparar precios. Tienes que comparar exclusiones. Aquí tienes un plan simple:
- Lee la póliza completa, no solo la hoja resumen. La hoja resumen no incluye las exclusiones en detalle.
- Pide una copia del contrato firmado. No aceptes solo un PDF o un email.
- Marca con un resaltador cada exclusión que te parezca preocupante.
- Pregunta: “¿Y si pasa esto? ¿Está cubierto?” - no te conformes con un “sí” vago. Pide ejemplos concretos.
- Si algo no está claro, no firmes. Pide que lo aclaren por escrito antes de pagar.
Una póliza barata con muchas exclusiones puede terminar costándote más que una más cara con coberturas reales. En 2023, un estudio del Centro de Estudios de Seguros de la UBA mostró que los hogares que contrataron pólizas con menos exclusiones tuvieron un 73% más de éxito en reclamos.
¿Qué coberturas adicionales vale la pena pagar?
No todas las exclusiones son malas. Algunas se pueden cubrir con extras. Aquí las más útiles:
- Cobertura por inundaciones: Especialmente en zonas bajas o cerca de ríos. Cuesta entre un 15% y 25% más, pero evita pérdidas de hasta $10 millones en daños.
- Cobertura por terremotos: Necesaria en regiones sísmicas. No es barata, pero si vives en Mendoza o Salta, es una inversión de seguridad.
- Protección para bienes de valor: Si tienes arte, joyas o equipos profesionales, decláralos. El costo extra es mínimo, y el respaldo es real.
- Cobertura por uso comercial ocasional: Si alquilas tu departamento por fines de semana, pide que lo incluyan. Muchas compañías lo permiten con un pequeño recargo.
Estas coberturas no son lujos. Son protección real. Y muchas veces, el costo extra es menor que el de una reparación urgente.
Qué hacer antes de renovar tu seguro
Renovar sin revisar es como encender el auto sin mirar el tanque. Cada año, tu casa cambia: compraste cosas nuevas, hiciste reformas, alquilaste una habitación. Tu seguro debe reflejarlo.
Antes de renovar:
- Actualiza la lista de bienes de valor.
- Verifica si hiciste obras en la casa (cambios en la estructura, instalaciones nuevas).
- Pregunta si las exclusiones se mantienen iguales.
- Revisa si hay nuevas exclusiones que no existían el año pasado.
Una póliza que fue buena en 2023 puede ser insuficiente en 2025. No asumas que lo que funcionó antes, sigue funcionando.
¿Puedo contratar un seguro de hogar si mi casa es antigua?
Sí, pero es más difícil y puede tener más exclusiones. Las compañías ven las casas antiguas como mayor riesgo, especialmente por instalaciones eléctricas o plomería desactualizadas. Algunas exigen un informe técnico de estado antes de aceptar. Otras ofrecen pólizas con coberturas limitadas. Lo mejor es buscar aseguradoras que trabajen con casas históricas o que tengan productos específicos para viviendas antiguas.
¿El seguro cubre daños por plagas como termitas o roedores?
Generalmente, no. Los daños por plagas se consideran deterioro progresivo, no un evento súbito. Si una termita daña tu piso en 6 meses, no se cubre. Pero si un roedor muerde los cables y causa un cortocircuito, sí podría cubrirse si el daño fue repentino y no por negligencia en el mantenimiento. Si vives en zona rural o con problemas frecuentes de plagas, pide una cobertura adicional.
¿Qué pasa si no declaro que alquilo mi casa por Airbnb?
Si no lo declaras y ocurre un daño relacionado con el alquiler -como un incendio causado por un huésped o un robo- el seguro puede negar el reclamo por “uso no declarado”. Además, si descubren que alquilas sin permiso, pueden cancelar tu póliza y no devolverte el dinero. En muchos casos, es más barato pagar un recargo por uso comercial que arriesgar la cobertura completa.
¿Las exclusiones son iguales en todas las aseguradoras?
No. Aunque muchas exclusiones son comunes (como el mal mantenimiento o los terremotos), cada compañía tiene sus propios términos. Una aseguradora puede excluir inundaciones, pero otra las incluye como opción. Otra puede no cubrir robos sin forzamiento, pero una más flexible sí lo hace. Comparar exclusiones es tan importante como comparar precios.
¿Puedo agregar coberturas después de contratar?
Sí, pero no siempre es fácil. Puedes solicitar modificaciones en la renovación, o en algunos casos, durante el año con un ajuste de prima. Pero si ya ocurrió un evento que te gustaría cubrir (por ejemplo, una tormenta que dejó daños), no puedes agregar cobertura después. Las exclusiones se aplican desde la firma del contrato, no desde que te das cuenta del riesgo.
Conclusión: tu casa vale más que el precio de la póliza
No se trata de gastar más. Se trata de gastar bien. Un seguro de hogar no es un gasto, es una inversión en tranquilidad. Pero esa tranquilidad solo existe si sabes qué está cubierto -y qué no lo está.
La lista de exclusiones no es un texto aburrido. Es tu mapa de protección. Si no lo lees, estás caminando con los ojos vendados. Lee, pregunta, aclara. No firmes sin entender. Porque cuando llega el momento de reclamar, no querrás decir: "No sabía que eso no estaba cubierto".