Endosos opcionales en seguros inmobiliarios: qué cubren bicicletas, obras de arte y joyas

Si tienes un seguro inmobiliario, crees que cubre todo lo que hay dentro de tu casa. Pero ¿y si te roban tu bicicleta de carbono, una pintura de tu abuela o un anillo de compromiso heredado? La mayoría de los seguros de hogar no lo incluyen por defecto. Eso es donde entran los endosos opcionales.

¿Qué es un endoso opcional en un seguro inmobiliario?

Un endoso opcional es una adición que le haces a tu póliza de seguro de hogar para cubrir objetos que normalmente no están incluidos, o que están limitados a una cantidad muy baja. Por ejemplo, tu seguro básico puede cubrir hasta $50.000 en objetos personales, pero si tu colección de joyas vale $300.000, necesitas un endoso para que esa diferencia esté protegida.

No es un seguro separado. Es una extensión de tu póliza existente. Lo firmas, pagas un poco más al mes, y ya tienes cobertura específica para esos artículos de alto valor. Funciona como un botón de “activar protección extra” para cosas que importan más que el resto.

¿Qué objetos suelen pedir endosos opcionales?

Hay tres tipos de bienes que más frecuentemente requieren esta cobertura adicional: bicicletas, obras de arte y joyas. Cada uno tiene sus propias reglas, y no todos los seguros los tratan igual.

Bicicletas: Muchas personas piensan que su seguro cubre su bicicleta si la roban del garaje. Pero la mayoría de las pólizas solo cubren bicicletas si son robadas dentro de la vivienda, y con un límite de $10.000 a $20.000. Si tienes una e-bike de $80.000, no te va a cubrir. Con un endoso, puedes asegurarla por su valor real, incluyendo daños por accidente o robo fuera de casa -si lo pides explícitamente.

Obras de arte: Una pintura, escultura o fotografía de valor sentimental o monetario no se valora como “mobiliario”. Si tu cuadro de un artista local vale $150.000, y tu seguro solo cubre $30.000 en objetos de valor artístico, estás en riesgo. El endoso para arte exige prueba de valor: factura, certificado de autenticidad, o peritaje reciente. Algunas compañías exigen que la obra esté en un lugar seguro, como una caja fuerte o con sistema de alarma.

Joyas: Los anillos, collares y relojes son los más comunes en endosos. Pero aquí hay un detalle clave: muchas pólizas solo cubren joyas si son robadas durante un robo con violencia en la casa. Si te la llevan en la calle, o se te cae y se pierde, no te pagan. Con un endoso de joyas, puedes incluir cobertura por pérdida accidental, desaparición o daño. Algunas aseguradoras incluso permiten cubrir piezas por su valor de reposición, no por su valor de reventa.

¿Cómo pedir un endoso? Lo que realmente necesitas

No basta con decirle a tu agente: “Quiero asegurar mi bicicleta”. Tienes que presentar pruebas. Y no cualquier prueba. Aquí está lo que piden en la mayoría de las compañías en Argentina:

• Para bicicletas: Factura de compra, número de serie, y una foto clara. Si es una bicicleta de lujo, piden un certificado de valoración de una tienda especializada.
• Para obras de arte: Factura, certificado de autenticidad, y un peritaje realizado por un experto reconocido (como un historiador del arte o galerista). El peritaje debe tener menos de 12 meses de antigüedad.
• Para joyas: Factura con descripción detallada (peso, quilates, tipo de metal, piedras), y un certificado de laboratorio (como GIA, HRD o IGI). Si no tienes factura, algunas aseguradoras aceptan un peritaje realizado por un joyero colegiado.

Si no tienes esos documentos, no te van a cubrir. No hay excepciones. Es frustrante, pero es la regla. Las aseguradoras no pueden pagar por algo que no pueden verificar. Por eso, si tienes algo valioso, empieza a juntar esos papeles ahora. No esperes a que pase algo.

¿Cuánto cuesta un endoso opcional?

El costo varía según el valor del objeto y la cobertura que elijas. Pero aquí tienes una idea real de lo que se paga en Mendoza y otras ciudades del interior en 2026:

• Bicicleta de $80.000: $250 a $400 por año. Si incluyes cobertura fuera de casa, sube a $500.
• Obra de arte de $150.000: $600 a $900 por año. Si es una pieza única, pueden pedir un seguro separado con cláusulas especiales.
• Joyas por $200.000: $800 a $1.200 por año. Si incluyes pérdida accidental, el costo aumenta un 30-50%.

En comparación, si no tienes endoso y pierdes algo de ese valor, pierdes todo. No hay reembolso. No hay compensación. El endoso es una inversión pequeña frente al riesgo real.

Lo que no te van a decir (y que debes saber)

Hay trampas ocultas. Muchas personas firman un endoso y después descubren que no están cubiertas como creían.

• No cubren depreciación: Si compraste tu reloj hace 5 años, no te pagan lo que pagaste. Te pagan su valor actual en el mercado, no el original. A menos que pidas “valor de reposición”, que es más caro pero te da lo mismo que comprar uno nuevo.
• Exclusiones silenciosas: Algunas pólizas no cubren joyas si las llevas a eventos públicos, o si viajas con ellas. Si te las llevas a una boda en Buenos Aires y se te pierden, puede que no te paguen.
• Plazos para notificar: Si te roban algo, tienes entre 24 y 72 horas para denunciarlo en la policía y avisar a la aseguradora. Pasado ese tiempo, pueden rechazar la reclamación.

Lee siempre las condiciones. No confíes en lo que te dijo el agente. Revisa el contrato. Si no entiendes algo, pide que te lo expliquen con ejemplos. No firmes nada sin saber qué incluye y qué no.

Alternativas al endoso opcional

¿No quieres pagar un endoso? Hay otras opciones, aunque no son tan buenas.

• Seguro de objetos de valor independiente: Algunas compañías ofrecen seguros solo para joyas o arte. Son más caros, pero más completos. Ideal si tienes una colección grande.
• Caja fuerte + alarma: Si guardas tus objetos en una caja fuerte certificada y tu casa tiene alarma conectada a una central, algunas aseguradoras reducen el costo del endoso o lo hacen más fácil de aprobar.
• No asegurarlos: Sí, es una opción. Pero solo si estás dispuesto a perderlos. No es recomendable si el valor supera el 10% de tu patrimonio.

El endoso opcional sigue siendo la mejor opción para la mayoría. Es barato, se agrega a tu póliza, y no requiere gestionar dos seguros distintos.

¿Cuándo debes actualizar tu endoso?

No lo hagas una vez y olvídate. Las cosas cambian.

• Si compras una nueva bicicleta, actualiza el endoso.
• Si heredaste una joya, añádela al listado.
• Si la obra de arte subió de valor, pide un nuevo peritaje.

Revisa tu endoso al menos una vez al año. Si no lo haces, estás asumiendo riesgos sin darte cuenta. Una bicicleta que valía $50.000 hace dos años ahora puede valer $90.000 por la inflación y la demanda. Si no lo actualizas, te pagan menos de la mitad.

Conclusión: protege lo que realmente te importa

Un seguro inmobiliario no es solo para la casa. Es para lo que hay dentro. Y si dentro tienes cosas que no se reemplazan fácilmente -una bicicleta con la que recorres la ruta del vino, una pintura de tu madre, un anillo de tu abuela-, entonces no puedes dejarlo al azar.

El endoso opcional no es un gasto innecesario. Es una forma inteligente de asegurar lo que no puedes volver a comprar. No lo pospongas. Revisa tu póliza. Reúne los papeles. Habla con tu aseguradora. Hazlo ahora, antes de que sea demasiado tarde.