Co-deudor y garantes en créditos hipotecarios: cuándo convienen y qué riesgos tienes
ene, 7 2026
¿Alguna vez te ofrecieron un crédito hipotecario pero te dijeron que necesitas un co-deudor o un garante? Mucha gente lo acepta sin entender bien qué significa. Y luego, cuando surgen problemas, se dan cuenta de que firmaron algo mucho más serio de lo que pensaban.
En Argentina, donde los ingresos no siempre alcanzan para cubrir una cuota hipotecaria completa, los bancos piden co-deudores o garantes como forma de reducir su riesgo. Pero eso no significa que sea una buena idea para ti. Ni para quien firma contigo.
Co-deudor y garante no son lo mismo. Y confundirlos puede costarte tu casa, tu sueldo, o hasta tu relación familiar.
¿Qué es un co-deudor en una hipoteca?
Un co-deudor es alguien que firma el mismo contrato de préstamo que tú. No es un acompañante. No es un apoyo. Es un socio en la deuda. Tú y el co-deudor son igualmente responsables de pagar la hipoteca desde el primer día.
Si tú dejas de pagar, el banco no te pregunta por qué. Va directo al co-deudor y le exige el dinero. Y viceversa. Si el co-deudor se queda sin trabajo, tú eres el que tiene que cubrirlo. No hay prioridades. No hay segundos planes. Ambos son responsables al 100%.
Esto también significa que el co-deudor aparece en el historial crediticio de la vivienda. Si la hipoteca se reestructura, si hay una subasta, si se vende la propiedad -todos los trámites requieren la firma de ambos. Incluso si tú eres el único que vive en la casa.
Los co-deudores suelen ser parejas, padres con hijos, o hermanos. Pero no es raro que alguien firme como co-deudor para ayudar a un amigo o familiar. Y ahí es donde empiezan los problemas.
¿Qué es un garante en una hipoteca?
Un garante es distinto. No es propietario del inmueble. No vive en la casa. No recibe el préstamo. Pero sí responde con su patrimonio si tú no pagas.
Imagina esto: tú firmas la hipoteca, pero el banco no confía en tu capacidad de pago. Entonces pide a tu padre como garante. Él no recibe un peso del préstamo. Pero si tú te atrasas tres cuotas, el banco puede embargar su auto, su cuenta bancaria, o incluso su casa. El garante no tiene derecho a decidir sobre la propiedad, pero sí tiene que pagar por ella.
La ley argentina permite que el banco exija primero al deudor principal. Pero si el banco decide ir directo al garante -y lo hace-, no necesitas haber incumplido por mucho tiempo. A veces, con solo una cuota atrasada, el garante puede recibir una notificación de cobro.
El garante también queda registrado en el sistema de riesgo crediticio. Si él tiene otra deuda, el hecho de ser garante de una hipoteca puede impedirle conseguir un préstamo propio. Porque el banco ve su deuda potencial: la hipoteca que garantizó.
Co-deudor vs garante: ¿cuál es la diferencia real?
La diferencia no es solo legal. Es práctica. Y puede marcar la diferencia entre sobrevivir a una crisis o perderlo todo.
En una tabla, se ve claro:
| Aspecto | Co-deudor | Garante |
|---|---|---|
| Responsabilidad | 100% igual que el titular | Secundaria, pero ejecutable sin aviso |
| ¿Tiene derecho a la vivienda? | Sí, es propietario | No, solo garantiza |
| ¿Puede ser exigido primero? | Sí, inmediatamente | Normalmente no, pero puede ser exigido sin aviso |
| ¿Afecta su historial crediticio? | Sí, como deudor principal | Sí, como garantía potencial |
| ¿Puede salir del contrato fácilmente? | No, solo con reestructuración o pago total | En teoría sí, pero es muy difícil |
Un co-deudor está en el mismo barco. Un garante está en la orilla, con un salvavidas en la mano… pero el barco puede hundirse y llevarlo con él.
¿Cuándo conviene tener un co-deudor?
Hay situaciones en las que un co-deudor tiene sentido. Pero no por presión del banco. Por decisión informada.
- Matrimonio o pareja estable: Si ambos van a vivir en la casa y ambos aportan ingresos, ser co-deudores es lógico. Es una decisión compartida, no un rescate.
- Padres ayudando a hijos jóvenes: Si los padres van a vivir con el hijo en la misma casa, y ambos aportan al pago, ser co-deudores puede ser útil. Pero solo si hay confianza absoluta y planificación real.
- Emprendedores con ingresos irregulares: Si uno de los cónyuges tiene un negocio inestable, pero el otro tiene un empleo fijo, el empleo estable puede ser la base del préstamo. Pero esto debe ser transparente, no un truco para aprobar el crédito.
En todos estos casos, el co-deudor debe entender que no es un “apoyo temporal”. Es un socio legal. Y si la relación se rompe, la deuda sigue. El banco no se preocupa por tu divorcio.
¿Cuándo conviene tener un garante?
Un garante puede ser útil… pero solo en casos muy específicos.
- Jóvenes sin historial crediticio: Si tienes 22 años, acabas de empezar a trabajar, y tu sueldo es bajo pero estable, un garante puede abrirte la puerta. Pero solo si el garante tiene ingresos altos, estables y no tiene otras deudas importantes.
- Personas con ingresos en negro: Si ganas bien, pero no puedes demostrarlo con recibos, un garante con historial limpio puede ayudar. Pero esto es un riesgo alto. El garante no sabe cuánto realmente ganas. Y si te quedas sin trabajo, él paga.
- Reestructuración de deuda: Si ya tienes una hipoteca y necesitas cambiar de banco, pero tu historial está dañado, un garante puede ser la única forma de conseguir un nuevo crédito.
En todos estos casos, el garante debe tener una reserva de ahorros, no tener deudas propias, y entender que podría perderlo todo. Y no debe firmar por presión emocional. Porque si lo hace, tarde o temprano, se arrepentirá.
Los riesgos que nadie te dice
La mayoría de los casos de quiebra familiar en Argentina empiezan con una hipoteca y un garante.
Un padre garantiza la casa de su hijo. El hijo pierde su trabajo. El banco llama al padre. El padre no tiene dinero. Entonces vende su auto, luego su segunda vivienda, luego empieza a usar sus ahorros de jubilación. En dos años, ya no tiene nada. Y su hijo, que sigue viviendo en la casa, no siente el peso. Porque no es él quien paga.
Otro escenario: una hermana firma como co-deudora para ayudar a su hermano. Él se va al exterior. Ella queda sola con la cuota. El banco no le pide explicaciones. Solo el dinero. Y si no lo tiene, empiezan los embargos. Y la relación familiar se rompe.
Los bancos no te advierten esto. Porque su interés es vender. No protegerte.
¿Qué hacer antes de firmar?
Si alguien te pide ser co-deudor o garante, no firmes hasta hacer esto:
- Revisa tu historial crediticio: ¿Tienes deudas? ¿Tienes capacidad real de pagar otra? Si ya estás cerca del límite de tu ingreso, no lo hagas.
- Calcula el peor escenario: ¿Qué pasa si la persona que te pide ayuda pierde su trabajo? ¿Puedes pagar la cuota completa durante un año? ¿Dos años?
- Pide una copia del contrato: Lee las cláusulas. Fíjate si el garante puede renunciar. Si el co-deudor puede ser retirado. La mayoría de los contratos no lo permiten.
- Habla con un abogado: No con el del banco. Con uno independiente. Que te explique qué significa ser garante en la ley argentina. Es gratis en muchos colegios de abogados.
- Pide un acuerdo familiar por escrito: Si vas a ser garante o co-deudor, haz un documento con la otra persona: quién paga qué, qué pasa si se separan, qué pasa si alguien muere. No es desconfianza. Es responsabilidad.
Alternativas a co-deudores y garantes
No siempre necesitas a alguien más para conseguir una hipoteca.
- Amplía el plazo: Una cuota más baja, aunque sea por más años, puede hacer que tu ingreso alcance. Aunque pagues más interés, es menos riesgo.
- Busca créditos con subsidios: En Argentina, el programa Mi Casa Ya o créditos del Banco Nación tienen condiciones más flexibles. No necesitas garantes si tu ingreso es estable.
- Usa tu fondo de ahorro: Si tienes un ahorro, úsalo para bajar el monto del préstamo. Menos deuda = menos necesidad de garantes.
- Compra una propiedad más chica: No necesitas una casa grande. Una vivienda más pequeña, en un barrio accesible, puede ser tu puerta de entrada sin riesgos.
La mejor forma de evitar un co-deudor o garante es no pedir un crédito que no puedes pagar solo. No es un fracaso. Es inteligencia.
¿Qué pasa si ya firmaste?
Si ya eres co-deudor o garante y te arrepientes, no estás atrapado. Pero el camino es difícil.
- Refinanciar: Puedes intentar cambiar de banco. Si tu historial mejoró, puedes pedir que te retiren del contrato. Pero el banco no está obligado a aceptarlo.
- Comprar la parte del otro: Si el co-deudor quiere salir, puedes comprar su parte de la propiedad. Esto requiere un avalúo y un nuevo préstamo.
- Renunciar como garante: Es casi imposible. Pero si el deudor principal mejora su historial y puede demostrar capacidad, el banco puede aceptar retirar al garante. Pide una reunión con el gerente de crédito.
Lo más importante: no ignores la situación. Cuanto más tiempo pases sin actuar, más difícil será salir.
¿Puedo ser garante de más de una hipoteca?
Sí, técnicamente puedes. Pero cada garante que firmas aumenta tu deuda potencial en los sistemas de riesgo. Si ya garantizaste una hipoteca de $10 millones y intentas sacar un crédito personal, el banco te lo negará porque tu capacidad de pago ya está comprometida. Ser garante no es un favor. Es un compromiso financiero real.
¿Qué pasa si el co-deudor muere?
La deuda no se borra. Tú sigues siendo responsable del 100%. La herencia del co-deudor puede ser usada para pagar la hipoteca, pero si no hay bienes suficientes, la carga cae enteramente sobre ti. Si no puedes pagar, el banco puede embargar tu propiedad.
¿El garante puede ser exigido antes que el deudor principal?
La ley dice que primero se debe exigir al deudor principal. Pero en la práctica, muchos bancos van directo al garante si creen que es más fácil cobrar. No necesitan esperar meses. Con una sola cuota atrasada, pueden enviar la notificación de cobro al garante. No es legalmente incorrecto, aunque es abusivo.
¿Puedo ser co-deudor sin vivir en la casa?
Sí, puedes. Pero no es recomendable. Si no vives en la propiedad, no tienes control sobre su mantenimiento, seguros o uso. Si el otro deudor no paga, tú eres el que responde. Y si la casa se degrada, tú también pierdes valor patrimonial.
¿El garante tiene derecho a ver el estado de la hipoteca?
No, a menos que el contrato lo especifique. Muchos garantes descubren que el deudor está atrasado cuando reciben una notificación de embargos. Es un riesgo enorme. Si vas a ser garante, exige acceso a los estados de cuenta. No confíes en la buena fe. Pide transparencia.
¿Qué hacer ahora?
Si estás pensando en pedir un crédito hipotecario y te sugieren un co-deudor o garante, detente. Haz las cuentas. Pregúntate: ¿por qué necesito a alguien más? ¿Es porque no puedo pagar, o porque el banco no confía en mí?
La respuesta a esa pregunta te dirá si estás en una situación de apoyo o de riesgo.
Una hipoteca es un compromiso de 15, 20 o 30 años. No es un préstamo para un viaje. No es una tarjeta de crédito. Es tu vida. Y no debes cargarla con el peso de alguien más -ni permitir que alguien cargue la tuya.
La mejor garantía no es una firma. Es un ingreso estable, un ahorro real y una casa que puedas pagar solo.
Betina Lemos
enero 8, 2026 AT 13:15Yo fui garante de mi hermano y casi pierdo mi casa. No firmes sin leer el contrato. Ni por amor, ni por presión. Es una sentencia sin juicio.
Ya no hablo con él.
Antonio Soler Sueiro
enero 9, 2026 AT 10:15El artículo es excelente, pero hay un detalle clave que no se menciona: en Argentina, el garante tiene derecho a exigir al banco que primero ejecute contra el deudor principal, según el Art. 2193 del Código Civil. Pero en la práctica, los bancos ignoran esto. Si ya firmaste, pedí una copia del contrato y busca un abogado de consumo. No te quedes callado.
Además, si el garante tiene más de 65 años, el banco no puede exigirle sin avalúo de capacidad económica. ¡Mucha gente lo ignora!
Mario Martinez
enero 11, 2026 AT 04:45Esto es lo que pasa cuando la gente no entiende que el dinero no crece en los árboles. Si tu sueldo no alcanza para una hipoteca, no la compres. Punto. No necesitas un garante, necesitas un trabajo mejor o menos vanidad. ¿Quieres una casa? Pues trabaja, ahorra, y espera. No le pidas a tu viejo que se juegue su jubilación por tu irresponsabilidad.
Yo vi a un tipo firmar como garante para su cuñado que se fue a España. Ahora el viejo vive en un departamento alquilado. Y el cuñado sigue viviendo en la casa como si nada. ¿Quién es el tonto aquí? No es el banco. Es el que firmó.
MARINA CASTAÑEDA
enero 12, 2026 AT 12:58En México también pasan estas cosas, pero con más frecuencia de lo que creen. Mi tía fue garante de su hijo y ahora tiene un embargo en su cuenta. Nadie le avisó que el banco podía cobrarle en 48 horas. La gente piensa que es un favor, pero es un trato de riesgo total.
Lo que sí funciona: pedir un crédito con subsidio. Mi hermana consiguió una vivienda con Mi Casa Ya y no necesitó a nadie más. Solo su historial limpio y un buen plan.
Mario Pinos
enero 13, 2026 AT 20:50Esto me hizo llorar. No por el texto, sino porque mi papá fue garante de un amigo y perdió todo. No por culpa suya. Porque confió. El banco lo llamó con una sola cuota atrasada. Él no tenía dinero. No tenía aviso. No tenía defensa.
La próxima vez que alguien te pida firmar algo así, di no. No con mala leche. Con amor. Porque si lo haces, no estás ayudando. Estás firmándole la sentencia de muerte a tu patrimonio.
pía morice
enero 14, 2026 AT 18:41Señor autor: su exposición es clara, rigurosa y profundamente necesaria en un contexto donde la ignorancia financiera es endémica. Sin embargo, considero que se omite un punto esencial: el artículo 2195 del Código Civil Argentino establece que el garante puede oponerse a la ejecución si el acreedor no ha agotado previamente los bienes del deudor principal. Esta protección jurídica, aunque teórica, debe ser invocada con urgencia por cualquier garante que se encuentre en situación de riesgo.
Asimismo, recomiendo encarecidamente consultar la Ley 27.551 sobre Protección al Consumidor Financiero, la cual establece obligaciones de transparencia que los bancos frecuentemente incumplen.
La responsabilidad no es solo moral. Es legal. Y usted lo ha demostrado con precisión.
Javier Fernandez carmona
enero 16, 2026 AT 06:04Yo trabajé en un banco por cinco años. Les digo esto como alguien que vio todo: los que firman como garantes nunca lo hacen por cálculo. Lo hacen por culpa, por pena, por miedo a decir no.
El banco sabe eso. Por eso lo pide. No porque sea necesario. Porque es fácil.
Si alguien te pide ser garante, pregúntale: ¿y si yo te presto el dinero directamente, te parece bien? Si dice que no, entonces no es un problema de crédito. Es un problema de confianza. Y no vale la pena.
José Pérez Pérez
enero 18, 2026 AT 00:32Como español, me sorprende que en Argentina se acepte esto como normal. Aquí, si no tienes ingresos suficientes, no te dan la hipoteca. Punto. No hay garantes. No hay co-deudores. O tienes lo que necesitas, o te vas a alquilar.
El sistema no está diseñado para que alguien más pague tus errores. Y no es malo. Es lógico.
Quizás lo que necesitan no es más educación financiera, sino menos presión social para comprar casa a los 25.
maria virginia prata
enero 19, 2026 AT 13:26Yo fui co-deudora con mi ex. Nos separamos. Él se fue. Yo me quedé con la casa. Con la deuda. Con el miedo. Con los embargos. Con los días sin comer porque no podía pagar la cuota.
El banco no me preguntó por qué nos separamos. No me dijo que me disculparan. Solo me dijo: pague.
Si alguien me pregunta ahora si vale la pena ser co-deudora... le digo: no. Nunca. No por amor. No por familia. No por nada.
La casa no vale tu vida.
Jorge Estrada
enero 20, 2026 AT 18:09Esto es lo que pasa cuando la gente no sabe contar. Si no te alcanza el sueldo, no compres. Fin. No necesitas un garante. Necesitas un cerebro.
Todo esto es drama. La realidad es simple: no tienes dinero. No te dan crédito. Punto.
Carlos Manuel Bedoya
enero 22, 2026 AT 14:39Este artículo, aunque bien intencionado, carece de rigor jurídico en su tratamiento del garante. La ley argentina no permite que el garante sea exigido antes del deudor principal salvo en casos excepcionales y con notificación previa. El autor confunde la práctica abusiva con la norma legal.
Además, el uso de términos como "sistema de riesgo crediticio" es impreciso. Se refiere al Buró de Información Crediticia, y no es un sistema de alerta automática, sino un registro de obligaciones.
La responsabilidad del lector es verificar la fuente. No todo lo que se publica en redes es verdad.
Jorge Laborda
enero 24, 2026 AT 02:34El único que gana con esto es el banco. El que firma, pierde. El que vive en la casa, se relaja. El que paga, se arruina.
Si tu familia te pide ser garante, no es un favor. Es un test. Y si firmas, pierdes.
No soy malo. Solo soy realista.