Cómo presentar ingresos siendo monotributista o autónomo para conseguir una hipoteca en Argentina

Si sos monotributista o autónomo y querés comprar una casa, sabés que el mayor obstáculo no es el ahorro, sino demostrar que tus ingresos son reales y estables. Los bancos en Argentina no confían en los comprobantes de pago que aparecen en tu celular. Quieren papeles que respalden lo que decís, y eso no es fácil si tu trabajo no viene con un recibo de sueldo fijo.

La buena noticia es que sí se puede. Miles de monotributistas y autónomos consiguieron hipotecas en los últimos años. Pero no fue por suerte. Fue por seguir un proceso claro, con documentos bien organizados y con paciencia. Si no sabés por dónde empezar, acá te explico exactamente qué hacer, paso a paso, con lo que funciona hoy en 2025.

Qué entienden los bancos por "ingresos estables"

Los bancos no te piden que ganes lo mismo todos los meses. Te piden que demuestres que tu ingreso es previsible. Si tu facturación varía mucho, no te van a rechazar automáticamente, pero sí te van a pedir más pruebas. Lo que buscan es un patrón: ¿tu negocio crece? ¿Se mantiene? ¿O se desploma cada tres meses?

Un monotributista que factura $800.000 en enero, $750.000 en febrero y $820.000 en marzo tiene más chances que uno que factura $300.000 un mes y $1.200.000 al siguiente. La constancia importa más que el monto. Por eso, los bancos miran los últimos 12 a 24 meses, no solo el último recibo.

Documentos que necesitás: la lista real

No vale con llevar tu último comprobante de monotributo. Los bancos quieren ver el historial. Aquí te dejo lo que realmente te van a pedir, en orden de importancia:

• Comprobantes de pago del monotributo o autónomo de los últimos 12 a 24 meses. Deben estar descargados del sitio de la AFIP y tener el sello digital.
• Estado de cuenta bancario de tu cuenta personal o de la empresa, con todos los depósitos de los últimos 12 meses. No importa si son de distintos clientes, lo que importa es que los ingresos lleguen con regularidad.
• Comprobantes de ingresos que respalden esos depósitos: facturas emitidas, recibos de honorarios, contratos con clientes, o incluso pedidos confirmados si sos freelancer.
• Declaración jurada de ingresos firmada por vos, con tu CUIT, donde detallás tus ingresos promedio mensuales. Algunos bancos la piden, otros no, pero es buena tenerla preparada.
• Libro de ingresos y gastos actualizado (si sos autónomo). No es obligatorio por ley si sos monotributista, pero si lo tenés, lo van a ver como un plus de seriedad.

¿Qué no sirve? Las capturas de pantalla de la app de AFIP, los screenshots de Mercado Pago o los comprobantes sin sello digital. Los bancos solo aceptan documentos descargados directamente de la AFIP o con firma electrónica válida.

Calcular tu capacidad de pago: la regla del 30%

No importa cuánto ganés si no podés demostrar que podés pagar la cuota. Los bancos usan una regla simple: tu cuota hipotecaria no puede superar el 30% de tus ingresos netos mensuales promedio.

Acá te dejo un ejemplo real: si tu promedio de ingresos netos (después de impuestos y gastos) es de $1.200.000 al mes, tu cuota máxima permitida sería de $360.000. Si el banco te ofrece una hipoteca de $400.000, te la rechazarán. Pero si tenés $1.500.000 de ingresos, sí te la darán.

¿Cómo calculás tus ingresos netos? Sumás todos los depósitos de los últimos 12 meses, le restás los gastos que ya pagaste (como el monotributo, servicios, insumos, etc.), y dividís por 12. Ese es tu ingreso neto mensual promedio. No uses el bruto. Los bancos saben que el monotributo ya incluye impuestos, pero quieren ver lo que te queda en la cuenta.

Qué hacer si tus ingresos varían mucho

Si sos fotógrafo, diseñador, traductor o tenés un negocio estacional, no te desesperes. Muchos bancos ya tienen líneas especiales para profesionales con ingresos variables. Lo que necesitás es:

• Un historial de 24 meses, no 12. Cuanto más largo, mejor.
• Un contrato con un cliente fijo que te garantice al menos 6 meses de trabajo. Incluso si es por proyectos, que esté firmado y tenga monto definido.
• Un garante con ingresos fijos (como un familiar con empleo en relación de dependencia). Esto aumenta mucho tus chances.
• Un mayor ahorro inicial. Si podés poner el 30% o 40% de entrada, los bancos te ven como menos riesgo.

En Mendoza, por ejemplo, muchos artesanos y productores locales consiguieron hipotecas con este modelo: 24 meses de facturas, un contrato con una cooperativa que les compra su producto cada mes, y un 35% de ahorro. No es fácil, pero es posible.

Qué bancos aceptan monotributistas en 2025

No todos los bancos son iguales. Algunos todavía tienen políticas rígidas. Otros ya saben que el 60% de los emprendedores en Argentina son monotributistas. Estos son los que más flexibles son hoy:

• Banco Nación: Tiene una línea específica para monotributistas y autónomos. Piden 12 meses de historial, pero aceptan facturas digitales y estados de cuenta. Su tasa es competitiva.
• Banco Provincia: En Mendoza y otras provincias, es uno de los más accesibles. Aceptan hasta 24 meses de ingresos variables, y tienen asesores especializados en emprendedores.
• Banco Galicia: Requiere más documentación, pero si tenés 2 años de historial y un buen historial crediticio, te la dan.
• Banco Santander: Más exigente. Pide que tus ingresos estén en cuenta corriente y que tengas al menos 18 meses de historial con movimientos constantes.
• Banco de la Nación (Credicard): Si ya tenés una tarjeta de crédito con ellos y pagás bien, es más fácil. Te pueden dar una línea de crédito previa para hipoteca.

Evitá los bancos que no mencionan abiertamente que aceptan autónomos. Si no lo dicen en su página web, no lo hacen. Llamá, preguntá, y anotá quién te dice "sí" y quién te dice "no" con excusas vagas.

Errores que te pueden hacer perder la hipoteca

Estos son los errores más comunes que veo en personas que ya tienen el dinero ahorrado, pero aún no consiguen la hipoteca:

• Usar la cuenta personal para todo: Si mezclás tus gastos personales con los del negocio, los bancos no saben qué es ingreso y qué es gasto. Abrí una cuenta bancaria solo para tu actividad.
• Dejar de pagar el monotributo: Si tuviste un mes de mora, lo van a ver como irresponsabilidad. Aunque lo pagues después, el historial de mora queda.
• Presentar solo facturas sin depósitos: Una factura no es ingreso. El ingreso es cuando el dinero llega a tu cuenta. Sin depósito, no existe.
• Comprar cosas grandes antes de pedir la hipoteca: Si te compraste un auto nuevo o un televisor en cuotas, los bancos van a ver que tu capacidad de pago ya está comprometida.
• Esperar a tener "todo perfecto": No hay un momento perfecto. Si tenés 12 meses de historial, empezá. No esperes a tener $2 millones en la cuenta.

Qué hacer si te rechazan

Si te rechazan, no es el fin. Es una señal. Preguntá por qué. Si te dicen "no tenés historial suficiente", empezá a acumular más meses. Si te dicen "tus ingresos son muy variables", buscá un cliente fijo o aumentá tu ahorro. Si te dicen "no tenés garante", hablá con un familiar.

También podés acudir a cooperativas de crédito. En Mendoza, por ejemplo, la Cooperativa de Ahorro y Crédito de la Cámara de Comercio tiene líneas específicas para monotributistas, con plazos más largos y menos exigencias. No son bancos, pero sí son confiables y conocen tu realidad.

Consejo final: empezá hoy, no mañana

La clave no es ganar más. Es documentar mejor. Si empezás hoy a separar tus ingresos en una cuenta distinta, a guardar todos tus comprobantes de AFIP, y a no gastar lo que no tenés, en 12 meses vas a tener todo lo necesario para pedir la hipoteca.

No se trata de ser el que más gana. Se trata de ser el que más ordenado está. Y en Argentina, donde la informalidad es común, el que demuestra ser serio, gana.